农民贷款一直面临着无抵押、无担保的难题，广东省云浮市在农村创造性地试点开展信用评级、信用村创建等农村信用体系建设，细化农民信用评级指标，探索走出农户“贷款难”、金融机构“难放贷”的困境。
勿坦模式：创新农户信用评级制度
下辖11条自然村的勿坦村，地处云浮市桂圩镇西南面，依山傍水，风景怡人，总人口2621人。该村村支书黄兆金介绍，以前没有资金的时候，村里游手好闲的人比较多，很多人都沉迷于打麻将。
2009年6月，这一风气由于勿坦村成为信用贷款试点村得以扭转。两个月酝酿后，该村由桂圩镇有关部门、村两委、金融机构和农户代表等18人组成大评委，对符合条件的420户农户进行信用等级评定。
经过2011年、2013年两年一度的二次复评后，勿坦村全村共有377户被评为优秀，10户被评为较好，郁南县农信联社对全村授信1141万元。截至今年7月，勿坦村累计发放农户小额信用贷款292万元，为当地174户农户带来福音。
自此，勿坦村农户不再为农村有效抵押物少、无人担保贷不到款而发愁。信用村民李醒洪感慨地说，要是靠亲朋戚友借，也只能救急不能救穷，还会欠下人情。贷款使资金有了保障让李醒洪感到踏实。每年多了这3万元周转，原本只种砂糖桔的他开始大胆做起收购和贩卖，又开起了农药店，生意越做越大，去年一年收成达到了18万元。
信用评级激发农村经济发展活力。黄兆金告诉记者，得到实惠的远不止李醒洪一家，贷到钱了，村民自主创业的信心就提高了，昔日游手好闲打麻将的人开始勤奋搞生产，积极投身新农村建设，脱贫致富在5年来大见成效，2013年，勿坦村人均纯收入达到8721元。
截至2014年7月底，郁南已建成177条信用村，实现了行政村100%全覆盖，金融机构共对41515户信用户（较好或良好以上）授信3.67亿元；云浮市已建成和在建的信用村841条，占行政村总数的99.3%，金融机构已对19.59万户信用户授信32.96亿元，累计为1.18万户信用户发放小额信用贷款2.99亿元，有效解决了偏远地区农村生产资金不足问题。
2011年1月，时任广东省委书记汪洋在视察勿坦村时指出，“勿坦信用村的经验和做法，对于整个广东省的农村经济、农业发展、农民致富都有重要的榜样作用。”
泗纶模式：金融创新向农业产业链延伸
勿坦经验着眼于单个农户，在农村产业化得到初步发展的今天，云浮市的农村普惠金融并未就此止步，逐步探索向产业链条延伸。
东北接郁南县的罗定市，山地广阔，河溪纵横，农林产品种类繁多，其中以稻米、肉桂、罗竹等最为著名。
围绕这些农林产品的生产、收购和销售等环节，许多专业种养大户、农民专业合作社、农业龙头企业等新型农业经营主体应运而生，并形成农业产业化、集约化发展之势。
2010年参考勿坦经验，罗定信用村建设遍地开花，截至今年8月末，共评级授信336条信用村16.31万户村民。但是，与普通农户相比，这些新型农业经营主体已远远不满足于3-5万的贷款额度。
泗纶镇委书记彭永文说，市场化评级有效解决了当地金融机构与借款人的信息不对称、农村信贷成本高、效率低、农民致富难等难题，促进金融支持三农发展，进而改善农村信用环境。
截至目前，罗定泗纶、罗平试点共对138户专业种养大户、2家农民专业合作社、1家农业龙头企业开展信用评价，金融机构围绕稻米、肉桂、罗竹等农业产业生产、收购、销售等环节，创新了富桂贷、桂易贷等10多个农业产业链信贷产品，参考信用评价结果对三类新型农业经营主体累计授信968万元，信贷支持422万元。
首创乡贤基金防范风险
有信贷就有风险。泗纶镇泗安村人陈汉生操持着一个五口之家，2013年夏天一场台风雨吹倒了住房，令本就拮据的家境雪上加霜。他不得不把加工蒸笼贷到的5万元挪用建房，可这样一来，他面临信用记录受损的局面，再借款就很难了。
授信放贷之后，面临像陈汉生一家这样可能出现的天灾人祸，如何实现农户信用与金融机构资金安全回流双赢，从而把双方风险降到最低呢？
面对这一难题，罗定当地政府在泗纶镇泗安村率先试点将信用村建设与扶贫开发乡贤捐资活动有效结合起来，首创一种带风险补偿功能的“乡贤基金”，打造一种“贷款推荐、风险代偿、险后帮扶”良性循环机制，应对天灾、人祸等不可抗力原因失去客观偿还贷款能力的信用户给予补偿资金用于归还金融机构贷款，创新了乡村信贷风险补偿机制。
陈汉生当时就想到了乡贤风险补偿基金，于是提出申请，经过基金理事会审核后，由理事会先支付50%还给银行，剩余的由陈汉生自己还上，后来他再通过自己努力还给乡贤基金，这样就既争取了时间，也保证了自己的信用。
目前，试点共筹了50万元乡贤基金，由乡贤基金担保，金融机构为17户信用农户发放65.5万元贷款，有效带动17户农户56个农民加入竹制品产业。
罗定市按照贷前农户评级、贷中成本分担和贷后风险补偿的思路，已引导多种资金设立各类农村信贷基金，探索构建农村信贷外部风险分担与补偿机制，除乡贤基金模式外，还探索出另两种较为成熟的模式：一是 “政银保”模式。指导出台《罗定市农户小额贷款成本分担和风险补偿基金管理暂行办法》，成立了300万元基金，对金融机构农户小额贷款和贷款保险费用进行成本分担，并对保险超赔进行风险补偿；二是全民创业系列基金。引导金融机构利用团市委成立140万元农村创业青年小额贷款基金，帮助信用良好的优秀农村青年就地创业、返乡创业。与妇女创业小额担保财政贴息基金合作，支持信用良好、有能力、有项目的返乡女农民工、女大学生、女种植能手创业致富。
小试点发展至大信用 创建综合性征信中心
信用贷款不仅仅带来勿坦村村民物质生活变化，还带来村民精神生活的改变。让黄兆金更感惊喜的是，昔日游手好闲打麻将的人开始勤奋搞生产，“村庄的卫生、环保问题也变好了”。
云浮在勿坦村试点之初，严格按照《云浮市农户信用等级的划分和评定》，采用“基准分（100分）+激励分（30分）+一票否决项（限定最高级）”的形式进行评级，将信用评级与农民田地、作物、农村党建、计生、支持青年及妇女创业、社会治安等农村管理工作相结合，对符合信用激励方向的行为给予加分，不符合的给予扣分或一票否决。
激励型农户信用评级制度的实行直接促进了农村社会管理的规范和改善，村民建设和谐社会、幸福家园的热情空前高涨。“有信用就有钱”、“有信用就有优惠”的观念也渐渐深入人心。
勿坦是整个云浮的缩影。云浮市农村信用建设应农村普惠金融而生，发展至今日，又远远超出金融领域，成为云浮市大信用建设的有机组成部分，融入了社会管理的方方面面。
为破解信息不对称难题，云浮市自2009年以来把征信中心建设作为信用体系的核心和基础，按照“政府统筹、央行指导、部门联动、多方参与、共建共用”的基本原则，2009年6月率先在郁南县探索创建全国首个县域综合性征信中心，自主开发建成“企业非银行信用信息查询系统”和“农户非银行信用信息查询系统”，从政府部门和企事业单位征集企业正面和负面的信用信息，在信用村建设中征集农户的社会和经济信用信息，打破政府部门各自为政的“信息孤岛”，解决金融机构贷前调查成本较高、信贷审查效率低及借款人信用激励约束机制不足等问题。
